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個人現金借貸

線上借貸戰況慘烈

第一戰區在筆均借款周期不到12個月,筆均借款合同金額不足1萬的領域,參與者多為線上借貸公司,典型代表是微粒貸。

我們可以看到,第一戰區在分布圖中所佔據的區域並不大,而且參與公司多如牛毛,再加上微粒貸、螞蟻借唄這種巨無霸的存在,這個戰區的白熱化程度只能用慘烈來形容。

線上借貸公司對外宣稱的交易額都很高,但由於借款周期短,貸款餘額其實很低。要想突圍,首選方案是提高筆均借款周期,保證貸款餘額穩步增長。貸款餘額越高,每月的現金流入才更加穩定可期。

因此,線上借貸公司的重心工作開始傾向延長筆均借款周期。部分公司如拍拍貸、51人品等,筆均借款周期已經接近12個月,形成局部突圍。在提高筆均借款合同金額層面,大家還相對保守。因為一旦提額,面臨的欺詐風險就會暴增。

與此同時,我們注意到,線上借貸領域依然有新公司從筆均借款周期1個月、筆均借款合同金額不到2,000元的領域興起。和國外的發薪日貸款類似,他們共同的商業邏輯是微額貸款、多次貸款。

做微額貸款的幾點好處,即試錯成本低、積累數據快、風險可控。

比如,北銀消費金融公司推廣過500元的極速貸產品。用戶只需提交身份證和手機號碼,5分鐘之內就可以獲得500元貸款。產品上線后短時間內獲得了4萬筆貸款申請,即使20%的壞賬率,也只是400萬的試錯成本。但是,北銀消費金融卻因此積累了4萬筆貸款數據,可以為風險定價提供數據積累。

做微額貸款的另一個好處是,降低反欺詐比例。目前,反欺詐是個人徵信評級公司的標準服務配置,反欺詐聯盟共享的免費黑名單數據也很多,行業反欺詐水平提高很快。因此,隨着線上欺詐成本越來越高,欺詐者就不會將目標鎖定在微額貸款產品上。

多次貸款是線上借貸公司的主要賺錢邏輯。借貸公司的成本由獲客、風控、運營、風險(覆蓋壞賬)組成。多次貸款的用戶首先降低了獲客成本,同時隨着同一用戶的借貸交易數據積累,風險成本也得以下降。如此,借貸公司才能產生更高的利潤。

目前線上獲取一個有效微額貸款用戶的成本在50-100元。雖然該成本的絕對數不高,但相比2,000元的借款而言,佔比約4%。而2,000元、1個月周期的借款服務費可能也只有100元,剛剛覆蓋獲客成本,更別提風控、運營以及風險成本。

微額貸款業務的潛在問題在於收費過高。Google和Facebook也是因為同樣的原因封殺了發薪日貸款廣告。

以上海市浦東新區人民法院公開的民事裁決書為例。某微額貸款公司發放了一筆7天、1,000元的借款,收取利息2元、賬戶管理費12元、快速審核服務費36元,減免5元后,總還款金額為1,045元。年化之後,借款人的利息費率10.43%,還款費率234.64%。

這種費率遠遠超出了受法律保護的民間借貸利率,存在一定政策風險。

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