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精明借貸方式


怎樣借用低息貸款?在四出搜羅借貸資料前,其實不妨先重溫貸款的知識,成為真正的精明貸款者。

息口看實際年利率

私人貸款服務經常標榜每月平息,但要計算真正的借貸成本,便要將貸款利息以複式計算,因為分期還款的時候,一方面要還「本金」(Principal),另方面要支付「利息」(Interest),雖然本金會每期遞減,但利息卻以預設的貸款額及借貸期計,「實際年利率」(Annual Percentage Rate, APR) 更能實際地反映息口的高低。

至於償還貸款方面,有別於只付利息的還款,定期支付未償還債務的本金和利息稱為「攤還」,攤還的年期亦有限制,以樓宇按揭為例,一般的「攤還限期」為25年。

那麼還款利息是根據甚麼而定?坊間銀行的按揭借貸計劃大致分兩類,「定息貸款」(Fixed rate loan)是有固定還款期和固定利率的貸款,故利率不受市場利率波動影響。而「浮息貸款」(Floating rate loan)的息率則按市場變化,例如按「香港銀行同業拆息」(HIBOR)變動而有所調整,因此供款會因為拆息上漲而增加。

資產抵押可享較低息

進行貸款之前應先考慮還款能力,可用每月收入及還款額以作比較,計算每月的還款額佔每月總收入百分比,比率愈高代表負擔愈重。

普遍來說,「資產」(Assets)包括擁有的物業、公司、現金及股票等有價值的財產,倘若投資者手頭上的現金不足,資產亦可作貸款「抵押品」(Security),抵押資產給銀行以保證還款,這樣便可享有較低的利息。

在購買物業或者汽車時,貸款人都先要付總數至少5%作首期,傳統銀行按揭為物業七成,但有部分銀行提供95%的按揭,以居屋為例,符合白表資格申請者,按揭計劃最少須支付一成首期,符合綠表資格申請者,須支付5%首期。

若貸款人未能償還欠款,財務機構有權向「擔保人」(Guarantor)追討款項。

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