借貸前要先了解借錢的目的

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這次調查正是由這個中心所做,當中每項數據都反映市民毫無理財觀念:

19%受訪者過去一年曾經借貸,他們借錢的目的,主要是買東西或用作消閒娛樂令自己感快樂

筆者一直都不反對借貸,只要借得合情合理,例如借貸買樓、做生意或投資。但借貸買東西或用作消閒,則是最愚蠢的借錢理由,沒有錢就應該減少買東西及娛樂,而且要令自己快樂,亦不需要靠這些,香港人真的如此物質生活嗎?做運動、聽音樂一樣可以很快樂!

19%會拖欠還款,亦有25%人不清楚信用卡結欠收取的利息及費用

錯誤借貸已經做錯,借貸後不準時還錢,及不了解利息支出,就更加大錯特錯。拖欠貨款不單被追加利息及罰款,更會影響信貸評分,日後需要借貸就很麻煩。而忽略信用卡結欠收取的利息及費用,就更加令你變成卡奴,一生一世都為還卡數而活。

有受訪者常以信用卡「找數」,每月卻只還最低還款額,認為只要利息沒有「滾大」便沒問題,且繼續「碌卡」

常信用卡找數沒有問題,筆者都經常這樣做,以賺取積分,但每月只還最低還款額,就非常錯。卡數必須每月清,因為信用卡利息與大耳窿無異,拖欠一日,之後就每日計息,難以還清,如果沒有能力每月清卡數,就索性不用好了。

為哄女友開心借錢購物,更曾購一個價值近二萬元的名牌手袋,以博紅顏一笑

這個與理財無關,但與追女仔則有莫大關係。一個真心愛你的人,不會因為你不送她昂貴禮物而嫌棄你,她這樣是愛你的錢而不是你的個性,況且,博紅顏一笑的方法有十萬八千個,用錢是最低裝的。

41%受訪者認為通脹是他們財務上的最大憂慮

錯了!通脹率一年還不過是幾個巴仙,坊間有很多投資產品,每年回報足以蓋過通脹,最簡單莫過於iBond,浮息與香港最近六個月的通脹率掛鈎,有什麼值得憂慮。其實最令人憂慮的是,他們缺乏財務管理。

1/5港人 借錢買開心

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港人借貸容易,現時以信用卡或在財務公司貸款均十分方便。有調查發現,撇除按揭及以信用卡分期付款,有近兩成受訪市民過去一年曾經借錢,當中主要為購物及消閒,幫自己買開心,但有人因而欠債逾十萬元。

投資者教育中心(IEC)今年一月街頭訪問逾一千七百名本港市民,發現19%受訪者過去一年曾經借貸(撇除按揭及信用卡分期)。他們借錢的目的,主要是買東西或用作消閒娛樂令自己感快樂。然而,過去一年曾借貸的受訪者,當中有19%會拖欠還款,亦有25%人不清楚信用卡結欠收取的利息及費用。

博女友一笑 二萬買袋欠債五萬

三十四歲任職行政主任的陳小姐(化名),與父母及丈夫同住,家庭月入四萬五千元,與其他白領一樣,她熱愛購物,喜歡買時裝及化粧品,惟她常以信用卡「找數」,每月卻只還最低還款額,認為只要利息沒有「滾大」便沒問題,且繼續「碌卡」,結果欠債達十四萬元。

今年讀大學三年級的Peter(化名),則為「氹」女友開心借錢購物,更曾購一個價值近二萬元的名牌手袋,以博紅顏一笑,最終欠債五萬元,未有正職的他無力償還,要由家人幫忙。

IEC主席鄭國漢指,調查發現有達25%人不知道借款的利息及費用,更有人會拖欠貸款,往往令欠債愈積愈大,甚至超出預算。他建議市民負責任借貸,借款前先考慮貸款需要及還款能力、亦應了解貸款細節及利息等。為助市民理財及管理債務,IEC亦在網站設「個人收支計算機」、「債務計算機」,方便用家計算自己的財務狀況。

四成人視通脹 財務最大憂慮

IEC調查亦發現,76%受訪者的財政有盈餘、入不敷支的人則有7%;而有達41%受訪者認為通脹是他們財務上的最大憂慮。而受訪市民平均將收入60%用於日常生活開支、21%收入用於消閒、娛樂及購物、剩餘約20%收入才作儲蓄。但有43%受訪者均指,沒有為應急資金作儲蓄,IEC建議市民儲起相當於三至六個月開支的金額作應急資金,以備不時之需。

鄭國漢稱,有82%受訪者表示有想要達成的理財目標(如買樓、去旅行或作退休之用),但當中只有42%人有訂定具體儲蓄數額和年期的儲蓄計劃,他建議市民應制定個人收支預算、建立儲蓄目標,並具體實踐。

3成人盼投資回報 年達20%

IEC的調查結果顯示,45%受訪市民過去一年曾持有或買賣金融產品,當中74%人曾投資股票、63%人投資外幣。惟不少人對金融產品基礎知識存誤解,如55%人認為投資人民幣可保證升值,27%人認為認購新股多數會賺錢;亦有達33%人期望每年至少有20%或以上回報。此外,有53%投資者沒有設定止蝕策略。

不願止蝕圖翻身 損失更多

IEC中心主席鄭國漢認為,部分受訪者對投資回報期望偏高,他指在現時環境下投資回報可追到通脹,已算不錯。他提醒市民,高回報的投資往往伴隨高風險,切忌只着眼回報,應因應自己的風險承受能力訂立投資組合,亦宜考慮設止蝕策略。他指,不少人不願止蝕離場,以圖「翻身」,但這可能令損失增加。

嶺大經濟學系系主任何濼生指,預期回報率高逾20%有點不切實際,因過往數十年恒指的年增長亦只約10%至15%,就算專業的基金經理亦難持續獲高於大市的回報。他又指部分人會投資槓桿產品,但風險較高,甚至會破產,籲投資前應設止蝕策略。

美銀行放寬借貸標準

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聯邦儲備局周一在其向銀行高級借貸主管進行的季度調查中表示,一般來說,國內的銀行均報稱平均在過去三個月內,放寬了對多種不同企業和消費者貸款的借貸標準,同時在借貸需求方面亦錄得增長。

根據聯邦儲備局報告,美國的銀行看到企業和消費者對貸款需求增加,因而提供了更充足的信貸以滿足他們的需求。

聯邦儲備局周一在其向銀行高級借貸主管進行的季度調查中表示,一般來說,國內的銀行均報稱平均在過去三個月內,放寬了對多種不同企業和消費者貸款的借貸標準,同時在借貸需求方面亦錄得增長。調查指銀行放寬了多種的借貸,包括商業、商用和不同大小公司的行業貸款、信用卡、汽車和其他個人貸款。然而按揭需求卻下跌。

這個報告支持了聯儲局官員認為經濟增長正加強的預測。該局上周把每月買債規模由750億美元降至650億美元。根據該局在去年12月預測,美國經濟增長今年將會加速,增速由2.8%至3.2%。

紐約TD Securities的美國研究及策略部副主管Millan Mulraine表示,如果開始看到實質信用增長,這遲早可從經濟增長動力改善中反映出來。因為直至現在,經濟未能全面復甦的原因就是欠缺了信貸的持續增長。報告指出,銀行對於2014年度的前景改觀。大約20%至40%銀行預期,今年多種不同類型的企業貸款拖欠會減少。

華企借貸明年超美

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各國量寬下,企業紛紛伺機發債集資,市傳國家電網正為發行20億美元債券路演,中集集團(02039)則擬發行五年期債券。標普發表報告認為,中國企業借貸規模或在一四年底超過美國企業,又指過去五年中國的經濟增長是依賴製造業、房地產及基礎設施等項目發債拉動。

國家電網擬發156億債

市場消息透露,國家電網擬發行的20億美元(約156億港元)企業債,年期分別為五年、十年及三十年,初步息率分別為五年期美國國庫券加110點子、十年期加145點子、三十年期加145點子。中集集團擬發售的美元計價五年期債券,息率為五年美國國庫券加265點子,已委任渣打及瑞銀擔任全球協調人。

標普報告稱,在支持經濟增長的需求下,料中國非金融企業在一四年的借錢規模或達13.8萬億美元,略高過美國企業的13.7萬億美元。報告又指,考慮通脹因素後,預期一三至一七年中國的經濟增長將保持在6%以上水平,認為在推動此增長需求下,一七年底中國企業的發債規模最高達18萬億美元,佔全球債券及再融資總額53萬億美元中的33.96%。

內銀不良貸款升六季

中國銀監數據顯示,截至今年首季末,中國商業銀行的不良貸款餘額為5,265億元(人民幣‧下同),為一一年第四度來連續六個季度反彈,不良貸款率為0.96%。截至今年首季末,中國銀行業金融機構總資產141.3萬億元,按年增17.03%,總負債為132.2萬億元,同比增16.86%。

銀監收緊地方借貸

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中央一直有「張良計」禁止地方政府直接借貸,但一些地方政府為躲避規限,遂搬出特殊融資工具這條「過牆梯」,為眾項目提供資金。不過,中國銀行業監督管理委員會(銀監會)再次出招拆梯,宣布收緊地方政府融資平台放貸監管。有分析認為,此舉可能反映中央對潛在債務問題及金融穩定的擔憂再次浮面。


 基礎設施項目及房地產項目一般造價高昂,而回報年期亦相對較長,而中國地方政府為規避中央政策而成立的融資平台則缺乏透明度,令監管機構一直擔心不良貸款餘額上升會對銀行業構成衝擊。內地媒體早前引述中國銀監會主席尚福林稱,去年中國地方政府融資平台貸款餘額竟高達9.2億元人民幣。


中國銀監會終於再次出手,在周二發表的公告規定,地方政府的融資平台必需具備足夠現金流,以及項目有回報才可以獲銀行貸款,同時要求嚴格規管新增農業貸款的不良貸款餘額及比例,以防繼續上升。


另外,評級機構穆迪發表報告,預期中國經濟可以避免「硬着陸」,今年的經濟增長可貼近7.5至8.8%之上。報告稱,中國經濟結構愈來愈平衡,處於復甦狀態,而新一屆領導人有序上台後,對金融、財政及結構性的改革,減少了不明朗因素。穆迪又預期,中央今年會繼續增加財政開支,刺激經濟增長,不過會令中央預算赤字佔國內生產總值的比例,微升1.5%。

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