昨天,銀監會會同多部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。征求意見稿明確了P2P平臺信息中介的定位,要求客戶資金銀行存管,並提出負面清單。

定位信息中介投資人門檻升級

《辦法》明確網絡借貸機構定位是網貸信息中介,網絡
借貸歸屬民間借貸范疇。《辦法》規定,網貸業務是以互聯網為主要渠道,為借款人和出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。網絡借貸信息中介機構是指依法設立、專門經營網貸業務的金融信息服務中介機構,其本質是信息中介而非信用中介,因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設立資金池,不得自身為出借人提供任何形式的擔保借貸等。

《辦法》明確規定,開展網絡借貸信息中介業務的機構,其機構名稱中應當包含“網絡借貸信息中介”字樣。點融網聯合創始人郭宇航表示,這次細則提到對于信息中介的字樣要出現在名字中,事實上也對于分業經營,即P2P混合理財平臺業務做出了區隔,P2P只能做撮合業務,要做理財平臺估計要區隔不同的主體。

值得注意的
借錢是,《辦法》規定,禁止P2P平臺向出借人提供擔保或者承諾保本保息,讓投資人自行承擔資金風險。除了要求平臺對投資人進行充分的風險提示外,還要求平臺對投資人的風險承受能力、投資經驗、財務狀況等進行風險評估,並規定投資人的資金必須是自有資金。未來,P2P可能不再是屌絲經濟,借錢投資人將出現升級,會有一定的投資門檻。

資金銀行存管或淘汰一批平臺

《辦法》對客戶資金和網貸機構自身資金實行分賬管理,規定由銀行業金融機構對客戶資金實行第三方存管,對客戶資金進行管理和監督,資金存管機構與網貸機構應明確約定各方責任邊界,便于做好風險識別和風險控制,實現盡職免責。

盈燦諮詢12月15日最新統計數據顯示,涉及存管的銀行超25家,與銀行簽訂存管協議的P2P平臺超65家。這意味著,客戶資金沒有進行第三方存管的公司需要迅速解決
借款資金第三方存管問題。

多位業內人士表示,相較于此前聽聞的行業注資資金規模等進入門檻而言,與銀行進行資金存管是更高標準要求。可能有一批平臺達不到銀行資金存管標準。

過渡期18個月行業將面臨洗牌

《辦法》規定,網絡借貸信息中介機構不符合本辦法規定的,由地方金融監管部門要求其整改,整改期不超過18個月。理財范聯合創始人申磊表示,“在暫行辦法18個月過渡期內,必將引發行業在業務合法合規方面的整頓和新一輪洗牌。”

也有人認為,總體來看,這個
借錢細則征求意見稿從非常多的細則上進行了詳細的約定,對于草創平臺來說,基本關閉了創業的可能性。對于大平臺來說,可能也要進行大規模的調整,才能完全符合規定。“草根野蠻生長的P2P時代已經過去了,P2P行業將由此進入規范和完善的借貸第二階段。” 

大陸央行調降常備借貸利率

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中國人民銀行(大陸央行)自20日起下調分支行常備借貸便利利率。隔夜和7天的常備借貸便利利率分別調整為2.75%和3.25%。

大陸央行官方微博今天下午發布這項消息。

大陸央行表示,調整旨在加快建設適應市場需求的利率形成和調控機制,探索常被借貸便利利率發揮利率走廊上限的作用,結合當前流動形式的貨幣政策調控需要。

常備借貸便利(SLF)是一項貨幣政策工具,目的是向符合規定的金融機構提供短期流動性支持。

財新網報導,中國大陸2013年貨幣市場一度出現「錢荒」,使得短期貨幣市場利率過高,央行於是推出常備借貸便利,向流動性不足的金融機構提供再貸款,以因應市場流動性的意外波動。

常備借貸便利主要以抵押方式發放,合格抵押品包括高信用評級的債券和優質信貸資產。

借貸方式的改變

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 P2P理財的窄眾創新領域,熟人借貸,隨著借貸寶的一陣颶風,吹綠了熟人借貸的春天。關於熟人借貸的未來,各路專家意見迥異。理論是理性的邏輯,行為是感性的驅動,金融行業一直披著復雜的數學和經濟的外衣,人的情感、社會綜合行為左右經濟最終的走勢。互聯網產品的基礎就是以人為本,以人性作為產品的核心需求。

    借貸行為,
借錢人的心理,出借人的心理,熟人間的人際交往,共同決定了熟人借貸的今天和未來。

    關於熟人借貸的問答:

    1、 為什麼要通過軟件來借錢?

    我想借他,我沒有那麼多﹔

    到期了,我不好意思要﹔

    借的時間久,不好意思要利息﹔

   
借錢欠人情,人情不好還﹔

    ……

    2、 如何解決面子問題?

    不限時間,地點,無需見面,甚至不知道對方是誰,這就是互聯網帶給我們的一些好處。熟人
借貸有單向匿名和雙向匿名的方式:

    單向匿名是比較容易實現的,就是借款人實名發起一筆借款,然後周圍的朋友就能看到這個借款相應的訂單,如果他們覺得借款期限、金額、利率等都合適,他們就會匿名把錢借出來,這就是所謂的單向匿名借款。

    雙向匿名即借貸雙方都不知道對方具體是誰,這個過程稍微復雜一點。出借人首先需要對一個范圍的人授信,比如用戶對最信任的27個人分別授信了五萬塊,這些人發布的五萬塊以下的錢用戶都願意借出,不需要知道具體是誰。我們雙方其實都是匿名的,這樣保証了雙方的體面。

    3、 什麼才算熟人?

    熟人匿名借貸模式,熟人是由你自己定的,沒有一個定義說誰是你的熟人,誰不是你的熟人。所以現在有的熟人借貸,他會發展所謂的二級人脈,比如你朋友的朋友,也可以納入到你的熟人關系裡面來。這裡面是解決了一個經濟學上的問題,每個人對自己的錢最負責任,就是你會最先考慮到這個人的風險有多大,信用如何。

    4、 風控有保障嗎?

    在
借款到期前通過微信消息給他推送提醒,很禮貌提醒他還錢。這時候他也不知道出借人是誰,如果不還錢,他得罪了誰也不知道,這就形成很大的心理壓力和未來的輿論壓力。如果他真的下定決心不還錢,將面臨在他的所有熟人圈子告知說某某人借了某某人多少錢沒還,這樣會使他面臨極大的社交壓力。

    話說回來,如果這樣的人際危機,會不會有人敢用這個軟件,首先我們要明白的是這個軟件的用戶及需求。熟人借貸金額比較小,允許最大的金額才幾萬元。人的信用分兩個方面,一個是還款能力,一個是還款意願,也就是說你在平台上借一兩萬塊錢,隻要你想還一定能還上。從現實講,有正常社會關系的人,不會為了幾萬塊錢徹底的跑路。

    因為不了解才需要信用數據,因為你了解他,所以你不需要數據,隻需要你認識他,了解他這個人。社交金融就是希望不用去那麼多的繁復的東西,因為我們直接就認識這個人。

    刷臉,把顏值和授信緊密相連,利率私自商定,匿名
借貸,零利差。熟人借貸的用戶多為大學生及畢業3年的沒有繼續的人群,且有高消費的需求。這部分人群比我們想象的更加願意接受新鮮事物,喜歡提前消費,喜歡親兄弟明算賬,喜歡個性。市場需求,人性需求,加創新模式,在探索中不斷提高用戶體驗和熟人借貸的細節研磨,讓這種創新為沒有征信的人群建立人際的大數據,作為政府征信數據的有力補充。

奇異回歸本業 欲以740億售借貸事業

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消息人士今天透露,奇異公司(General Electric Co.)力行聚焦核心工業本業,現正展開磋商,欲以740億美元脫售旗下商業借貸事業予富國銀行(Wells Fargo)。

不願具名的消息人士向記者表示,奇異現正尋求磋商,欲全部或部分脫售
借貸事業予全美第4大銀行富國銀行,同時相關磋商也涉及其他買家。

消息來源透露,目前協商還在初步階段,不太可能在數日內敲定協議。

有關奇異欲求售旗下金融事業的報導首見於華爾街日報。

奇異則謝絕置評。

奇異本月初宣佈將在未來2年求售價值高達2000億美元的奇異資融(GE Capital),奇異身為全美首大企業,欲脫售旗下
借貸事業將屬於上述計畫的一環。

富國銀行與私募股權公司百仕通(Blackstone)10 日表示,他們正接手奇異資融旗下地產資產,交易額達230億美元。

奇異上周五公布第1季虧損136億美元,受累於出脫奇異資融相關支出龐大。

奇異執行長伊梅特(Jeff Immelt)一直致力改造奇異,欲重返工業與技術領域老本行,而揮刀下砍奇異資融屬於這項改造計畫的一環。

不要借錢籌備婚禮

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昨日講到Kiki及Martin還等緊他們的Mr.同Mrs. Right。事實上,感情事除了自己努力外,都真的很講緣份。不過,結不結到婚就九成九是timing(時機)問題。因此,有憧憬的話,應趁單身多儲錢,而不是借錢

哪點結婚才是最精明?分享一下個人經驗。結婚,精確一點說應是籌備婚宴,這是一個很繁瑣的過程。有很多準新人在過程當中會出現不同爭拗,錢是其一,但更多時是因時間緊迫而令心情煩躁引起,所以如果是有計劃的話,最好將準備時間延長,用一年至年半去籌備會較佳。這樣除了可減輕心理壓力,更多享受過程,亦可以避免所有開支在同一時間出現,增加應付能力。

第二、在籌劃的過程最好是兩個人決定,然後再通知雙方家長為佳,這可避免太多意見,省時及減低爭吵機會。另外,結婚預算兩口子最清楚,若家長參與並揀了超預算的貴服務,要推就尷尬。

第三、要留意很多容易失預算的項目。例如,婚紗相、禮服、化粧、場地布置、婚禮即日攝影、酒水。婚紗相容易失預算是因為一般套餐只包很少張數,若要加相就逐張加,不經不覺又花一筆錢。以上開支可大可小,但不建議花過多錢。況且講真的,兩個人婚後都會拍新的生活照,怎會經常回味婚紗相及婚宴相。

最後,極重要是量力而為,不要借錢籌備婚禮,而且婚宴並非必須。思源參加過上百萬元的四季婚宴,亦有在酒樓擺的,但最令人感動的是心思,絕不是用金錢堆砌。記着生命是為自己而活,並非別人,而且真心朋友只會送上祝福,怎會衡量在哪裏擺酒或布置。不要主觀擔心別人點看,庸人自擾。再況且,會說三道四通常都不熟,極可能多年不再見,更不用理他們講甚麼。自己開心就最精明。 
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