世界銀行的數據表明,在全球範圍內,每天的生活費不到1.90美元的人口比例在下降——從2008年的18%下降到了2013年的11%。然而,在美國,居高不下的貧困率仍是個棘手的問題。2016年,美國有4100萬人的生活水平在貧困線以下,約佔美國總人口的13%,這與2007年的數字幾乎一樣高。
 
這個全球最發達的國家,卻有這麼多人吃不飽飯,這或許有點難以置信。把
借貸資金投入了福利計劃後,仍不能一些人擺脫貧困,這讓美國國會議員有點沮喪。「花數十億、數萬億的錢去幫助那些不會幫助自己的人,這樣的日子太艱難了,這些人自己不會動動手,只是期待聯邦政府去做所有的事情,」參議員哈奇(Orrin Hatch)在對政府支出表達看法時說道。
 
他的這番話,似乎把美國貧困率居高不下的
借貸責任,推給了這些貧窮的人。只是這些人食不果腹,真的是因為懶惰嗎?這些人在貧困線上掙扎,他們的思維方式會受到怎樣的影響呢?
 
華威大學、哈佛大學、普林斯頓大學和英屬哥倫比亞大學在2013年發表在科學雜誌上的一項研究表明,那些貧困的人會因為面對經濟壓力,而產生認知緊張,從IQ平均會降低13點。IQ降低13點是個什麼感受?基本跟一夜未眠差不多。現在你可以
借錢想像一下,假如你的大腦總是處於熬夜後的狀態,你的生活會變成怎樣?
 
不過最近芝加哥商學院的一篇文章稱,貧窮有時候也能給人的思維帶來積極的影響。
 
研究人員做了個有趣的實驗,讓參與者們去玩《憤怒鳥》,在遊戲中,「富有的」玩家有更多的機會去用彈弓射擊目標。而「貧窮的」玩家,因為被給到的射擊次數較少,每次射擊會花更多時間去瞄準,每次射擊的得分要比「富有的」玩家更高。
 
「我們
借錢不光是要瞭解資源稀缺時的心理,也必須理解資源富有時的心理。如果資源稀缺能讓我們更多地投入,那麼富裕可能也會讓我們不那麼投入,」研究人員表示,資源稀缺會讓人更好地去解決問題。在遊戲世界是這樣,在現實生活中也是這樣。當資金緊張時,這會讓他對每筆開支更加謹慎,不管是去一趟雜貨店買東西,還是交房租。出現一點問題時,他也會覺得借款這個問題很嚴重,所以會花更多地精力去解決這個問題,問題也會更好地被解決。
 
不過,如果解決問題的辦法是找別人借錢的話,可能會適得其反。在實驗中,當「貧窮的」參與者被允許借用資源時,資源稀缺帶來的優勢便被破壞了,研究人員發現,參與者不被允許借資源時,往往能表現更好。總的來說,貧窮會讓人做出明智的決定,就是我們常說的「貧窮使我理智」。
 
當然貧窮畢竟不是一件
借貸好事,經濟學人的一篇文章指出,在貧困的環境中成長會損害孩子的大腦發育。富裕家庭的孩子,往往比貧困家庭的孩子擁有更好的語言和記憶能力。家庭條件更好的孩子,通常在學校表現更好,並且最終進入監獄的可能性更低。不過,這只是貧困與個人發展的一些聯繫,並不能說貧困導致了這些不好的結果。
 
據《華盛頓郵報》報導,美國住房和城市發展部部長卡森(Ben Carson)說,貧困是「錯誤觀念」導致的結果,有著強烈上進心的人可以
借錢擺脫貧困,那些消極的人只能一直窮下去。

規範民間借貸要有行動

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對民間借貸亂象重拳打擊,是維護金融安全和秩序的題中之義,也是維護公眾生命財産安全和社會穩定的迫切需要。

近日,中國銀保監會、公安部等四部門聯合發布《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》,部署嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款,套取金融機構信貸資金再高利轉貸,以及面向在校學生非法發放貸款、發放無指定
借貸用途貸款或以提供服務、銷售商品為名實際收取高額利息(費用)變相發放貸款等行為。

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間,而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。其形式有民營銀行、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、網絡借貸等。

近年來,民間借貸的規模不斷壯大。因手續簡便、資金隨需隨借、
借款門檻低等特點,一定程度上緩解了銀行信貸資金不足、個體和小微企業融資難的問題。但也因投機性強,借貸手續不完備、缺乏擔保抵押和法律保障,正規金融機構的信貸資金被民間大量吸收轉貸,借貸資金去處成問題等,存在諸多隱患。

規范民間借貸,促進金融市場穩定非常必要。其一,目前我國小微企業數量已佔企業總數的絕大多數,但其貸款規模僅佔正規金融機構貸款總量的20%。融資難成為其轉向民間借貸的重要原因。借貸亂象不僅容易導致借款人個人權益受損,還可能令小微企業生存發展
借錢受到威脅,同時威脅金融安全,甚至釀成一些刑事案件,造成惡劣的社會影響。其二,民間借貸的利率普遍高于銀行同類貸款,有的高出數倍,這可能會吞噬實體經濟的經營成果,對生産生活乃至整個區域的經濟金融運行産生不利影響。其三,民間借貸會拉升小微企業融資成本,放大項目風險,導致違約率上升的可能性增大。近年來,民間借貸亂象引發的糾紛和案件已有不少。比如,有的套路貸、校園貸、裸貸的借款人因無力償還而自殺,江蘇泗洪“寶馬鄉”高利貸崩盤,廈門擔保業頻爆資金鏈斷裂,還有備受輿論關注的“于歡案”……

為規范民間
借錢借貸行為,相關部門已多次出臺規定和文件。2015年發布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》明確,民間借貸雙方約定年利率超過36%的,超過36%的部分利息被認定無效;2017年4月,銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》,要求重點做好校園貸、現金貸的清理整頓工作……上述四部門通知,等于又一次打上了“補丁”。

當然,僅有“補丁”是不夠的
借貸,還要有行動。微觀層面,對諸如暴力催收、非法拘禁、非法入侵民宅、高利貸、合同詐騙等,必須嚴厲打擊和防范。宏觀層面,要拓寬小微企業融資渠道,降低門檻;要逐步破除當前正規銀行與民間借貸的“利率雙軌制”,鏟除民間借貸恣意定價的土壤;要加快立法步伐,完善有關民間借貸的法規和規定,同時積極借鑒其他國家及地區的相關經驗;探索建立民間借貸登記備案制度,實行風險控制和管理,運用大數據、雲計算、人工智能等,綜合分析和規避風險;加強金融知識和輿論宣傳教育,提高全社會金融風險防范意識,等等。

防止發生係統性金融風險是金融工作的永恒主題,而民間借貸是係統性金融風險的表現形式之一。今年的政府工作報告提出“推動重大風險防范化解取得明顯進展”,嚴厲打擊非法集資,健全對影子銀行、互聯網金融、金融控股公司等監管。對民間借貸亂象重拳打擊,是維護金融安全和秩序的題中之義,也是維護公眾生命財産安全和社會穩定的迫切需要。民間
借錢借貸要想發揮積極、健康的作用,規范和法治是重要前提。

人民銀行與中銀監下發整頓現金借貸業務

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外電引述消息人士指,人民銀行和中銀監已聯合下發關於規範整頓現金貸業務的通知,監管部門將暫停新批網絡小額貸款公司,及小貸公司跨省市開展借貸業務,而已經批准籌建的公司亦暫停批准開業。

路透引述消息指,未依法取得經營放貸業務資格者,不得經營放貸業務,並禁止發放或
借貸撮合違反利率規定的貸款,亦不得以任何方式誘使借貸人過度舉債,跌入債務陷阱。

通知要求不得向無收入來源的
借貸人放貸,單筆貸款的本息費債務總負擔,應明確設定金額上限。同時嚴格規範網絡小額貸款業務管理,要求暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額借錢款,採取有效措施防範借貸人「以貸養貸」、「多頭借貸」等行為;並禁止發放校園貸和首付貸。

通知並要求銀行業金融機構,不得以任何形式為無放貸業務
借款資格的機構,提供資金發放貸款,不得與無放貸業務資格的機構共同出資發放貸款。通知又要求中介機構不得提供首付貸、房地產場外配資等購房融資借貸撮合借錢服務。 

南下借貸融資規模或勝去年

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滙豐銀行人民幣業務發展環球主管接受本報訪問時表示,投資者或企業對人民幣匯價的走勢預期,短期借錢內難以逆轉。

隨着內地鼓勵中國企業走出去進行借貸,未來對沖和
借貸配合將會是離岸人民幣的發展方向,今年內地企業再融資的需求大,南來融資的規模將勝去年。

外企有誘因揸人幣

儘管人民幣兌美元持續貶值,滙豐亦預期人民幣兌每美元跌至7.2,人民幣兌其他主要貨幣匯價,實際上錄得升值,所以其他地區的企業有誘因接受人民幣支付並持有人民幣。

內地企業申請
借貸時,除了比較境內外的利率成本之外,認為同時要視乎能否在內地能順利獲批貸款,甚至考慮政策並不鼓勵單靠銀行貸款的融資,加上今年大量到期的再融資需求,認為今年內地企業對於香港貸款、債券及銀團貸款的整體借錢融資需求,肯定比去年上升。

離岸拆息料續波動

內地對人民幣貶值預期不及離岸市場,不少內地企業在香港
借貸貸款之後,在內地進行對沖,內地已經出現貨幣政策偏緊信號。理論上,香港和內地的交叉貨幣掉期(Cross Currency Swap)等差價將會收窄,即期匯價中長期亦會趨同。

香港離岸人民幣資金持續縮減,預期未來離岸人民幣拆息市場仍會相當波動,因為離岸市場無法倚靠人民銀行注資,只有由跨境
借錢投資或企業活動沉澱,強調跨境資金雙向流動基本上無改變,只是由於過去半年銀行加緊審查資金用途及真確性,令內地資金流出速度放緩。

至於金管局的人民幣流動性工具,雖今年有多日
借款額度用罄,包括一級流動性提供行已發揮作用,認為銀行的措施和額度足夠。

借貸寶合規發展獲空間

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2016年是網貸監管元年,政府對互聯網金融的態度由“促進健康發展”變為“規范發展”。監管的信號很明確,未來隻有合規的平台才能生存,借貸寶作為少有的符合監管要求的信息中介平台,在更加良性的基礎環境支撐和外部監管約束下,將獲得更大的市場空間。

借貸寶在全社會范圍內,高效率對接
借貸雙方,大大降低交易環節和運營成本,是金融領域真正意義上的一次共享革命。國慶後,網約車新政征求意見稿出台,中國共享經濟的代表滴滴打車成為輿論焦點,前景堪憂。從全球范圍來看,共享經濟已經發生分化,在個別領域遭遇發展困境,甚至呈現疲態,而僅成立一年的借貸寶,以強勁的增長勢頭在共享經濟獨角獸群雄中異軍突起。

共享經濟是實現普惠金融的重要方式,而
借貸寶創新式的模式也是基於這一邏輯進行創新的產物,“在借貸寶上,大家可以將閑散資金出借給需要的朋友,獲得收益,同時滿足對方的借款需求,讓他實現價值。這在邏輯上和Uber或者Airbnb是完全一致的。”一位借貸寶高管如是說。

作為一個去年8月份才上線的平台,一年時間做到千億級交易量,估值600億,借貸寶發展速度十分驚人,顯然坐穩了互聯網社交金融的第一把交椅。
借貸寶開創的基於出借方匿名,借款方實名的熟人借貸模式或已成為社交金融落地場景中的藍海。

共享經濟作為新興產業,在全球范圍內還處於早期階段,未來伴隨著共享經濟全面深入鋪開,大量存在了很多年的商業模式會消亡,隨之而來大批商業組織會消失。以借貸寶為例,中國民間借貸的龐大需求沒能在傳統金融行業中得到充分滿足,從而構成了中國的金融壓抑,這種需求和供給之間的不平衡也成為互聯網金融發展的源動力。

多部委聯合發布的《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》,掀起一場全國范圍內的大清查。此次整治釋放的市場空間,惠及具有實力的合規的平台,如
借貸寶,因創立時的定位與監管要求不謀而合,成為合規典范。

作為撮合熟人之間借貸的平台,借貸寶在監管態度沒有明確之前,就按照信息中介的定位,沒有資金池,沒有吸收公眾存款,不提供增信,而且在行業內率先去擔保,率先打破剛性兌付。借貸寶開創的基於出借方匿名,借款方實名的熟人
借錢借貸模式或已成為社交金融落地場景中的藍海。

透明度一直在互聯網金融行業的詬病,而在信息披露方面,借貸寶上面的每個用戶的出借金額、借入金額、逾期情況等都有充分的披露,平台的透明度極高,這也正是監管新政的鼓勵要求的。在業務模式方面,借貸寶沒有所謂的類資產証券化、收益權轉讓、債權轉讓等行為,真正做到個體和個體之間的點對點
借錢借貸。

本次專項整治行動,將使規范的企業得到市場的更多認可,不規范的企業也會逐步淘汰出局,整體上對於行業是好事,對於認認真真從事這個行業的借貸寶而言,未來的發展空間更大。 
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